尊龙凯时人生就是博中国官网保重保险小课堂：35%预定利率下调为啥保险却集体涨价？！4月，媒体称监管部门召集保险公司进行窗口指导，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%！

　　定价利率从3.5%降至3.0%，乍看起来就是收益减少，很多小伙伴可能认为，这只对增额终身寿险这样的理财类产品有影响。

　　很多朋友可能会纳闷，预定利率下调跟保费上涨有什么关系？预定利率为什么会下调？究竟会有哪些影响？

　　目前，市面上大部分优质的产品长期终身复利会无限接近3.5%；如果调整到3.0%，长期终身复利的最高上限不会再超过3.0%。

　　在银行存款利率持续下行的势头下，即使保险公司的投资能力相对较强，也避免不了大势所趋尊龙凯时人生就是博·中国官网，很多保险公司甚至收益为负。

　　而这也直接影响了我们的保单利益。作为寿险产品定价的重要指标，预定利率越高，给客户带来的收益越高，对客户而言，产品就越划算、越便宜。

　　结论显示，预定利率越低，毛保费上涨的幅度越大；不同险种受利率影响的幅度不一样，从高到低分别是“终身寿险（19.5%）＞年金（18.4%）＞重疾（16.4%）＞两全（7.5%）＞定期寿险（3.5%）”。

　　当然，这份预测报告只是做个参考，因为每家公司的产品定价策略不同，新预定利率下的实际保费变化，有可能和上面的测算值有一定差距。

　　增额终身寿险是一种兼具储蓄理财和身故保障的保险，由于其身故责任前期偏弱，以及终身预定利率3.5％增长，所以更多的是被我们用于长期资产配置尊龙凯时人生就是博·中国官网。

　　随着时间的推移，增额终身寿险的现金价值以接近复利3.5％的方式持续增长，这也就是我们退保所能拿到的钱。

　　仔细回忆一下，也许大家还能记得，2019年8月，银保监会调整了部分人身险的责任准备金评估利率，从4.025%降到了3.5%。

　　然后用将来要赔付的钱，通过预定利率折算出当下保费，并在此基础上，加入运营成本、利润等预定费用，得出最终保费。

　　由于监管要求新开发产品的定价利率从3.5%调整至3.0%，可以预见的是，未来再上线的重疾险产品，八成会比现在贵。

　　简单粗暴的总结就是，定价利率下调，对于长期重疾险，意味着每年交的保费可能会上涨，对于理财险来说，产品收益可能会减少。

　　乖小保的建议是，如果你本来就有投保的打算，正在观望、咨询、选择的朋友，可以结合自身实际情况和需求考虑配置相关产品。

　　一来，预定利率下调是大势所趋。如果能在预定利率下调之前购买，持有一份确定性的IRR接近3.5%的产品，是个不可错失的机会。

　　二来，越早买，像增额终身寿、年金险这类产品的收益越高。因为这些产品能够穿越若干个经济周期，在时间和复利的双重作用下，让我们获得可观的收益尊龙凯时人生就是博·中国官网。

　　三来，越早买，重疾险、定期寿险等保障型产品越便宜。影响这类产品保费的除了预定利率，还有年龄、身体状况等因素。越是年轻、身体条件好，保费越便宜。